1) Choisir le bon cadre : privé (LCC) ou professionnel (hors LCC)
Crédit privé (LCC)
Emprunt en votre nom, pour un besoin personnel (ou mixte mais justifié). Il inclut :
- un test d’aptitude au crédit (anti-surendettement) ;
- un délai légal de rétractation après signature, avant versement ;
- une analyse centrée sur vos revenus et charges personnelles.
Crédit professionnel (hors LCC)
Financement au nom de l’activité (EI, Sàrl, SA) pour trésorerie, investissements (matériel, véhicule utilitaire, IT, aménagements), croissance ou rachat.
- Pas de délai LCC ;
- Analyse centrée sur le cash-flow de l’activité, la structure financière et, si besoin, des garanties.
Réflexe pro : si l’usage est lié à l’activité, privilégiez le financement pro (comptabilité plus lisible, produits adaptés, éventuels avantages fiscaux).
2) Ce que les financeurs évaluent vraiment
- Régularité et traçabilité des revenus : historique, saisonnalité, récurrence client, carnet de commandes.
- Capacité de remboursement : marge/cash-flow après charges et impôts, avec marge de sécurité.
- Qualité comptable et fiscale : comptes à jour, pièces fiscales récentes, absence d’arriérés significatifs.
- Poursuites / incidents : inexistants ou régularisés avec preuves.
- Structure & gouvernance (sociétés) : extrait du RC, statuts, répartition du capital, rôles clairs.
- Garanties mobilisables (pro) : nantissement de créances, cession de contrats, gage sur véhicule/équipement, éventuelle caution personnelle.
- Cohérence du projet : devis, ROI attendu, plan d’exploitation, effets sur la trésorerie.
3) Dossier documentaire — ce qui accélère vraiment
Tronc commun
- Identité (CI/passeport), permis de séjour si applicable, justificatif de domicile
- Extrait des poursuites récent
- IBAN suisse
Indépendant / société (EI, Sàrl, SA)
- Comptes annuels récents (bilan, compte de résultat)
- Pièces fiscales (déclaration/taxation la plus récente)
- Relevés bancaires professionnels (flux 3–6 mois)
- Preuves d’encaissements récurrents (contrats, factures payées)
- Pour sociétés : extrait du RC, statuts, organes
- Devis/contrats liés à l’investissement ou au besoin de trésorerie
- En cas de rachat/consolidation : contrats existants, soldes, tableaux d’amortissement
Bonus (fortement recommandé)
- Prévisionnel de trésorerie 12 mois (simple mais clair)
- Business plan condensé si lancement/pivot/investissement significatif
- Plan B en cas de retard d’encaissement (filet de sécurité)
Astuce : envoyez tout d’un coup, lisible et à jour. Cela réduit la durée d’analyse et améliore la crédibilité du dossier.
4) Parcours type — de l’idée au versement
- Cadrage : besoin (montant, usage), durée cible, mensualité soutenable.
- Dossier : constitution complète + chargement sécurisé des pièces.
- Analyse : KYC/identité, poursuites, lecture comptes, cohérence durée ↔ cash-flow, examen des garanties (si pro).
- Offre : conditions, échéancier, options (remboursement anticipé, clauses de garanties).
- Signature :
- Privé (LCC) : droit de rétractation avant versement ;
- Pro : décaissement après acceptation et signature.
- Décaissement : virement ou rachat direct des engagements visés.
- Suivi : accompagnement, rééchelonnement si nécessaire, possibilité de remboursement anticipé selon contrat.
5) Produits adaptés aux indépendants (selon besoin)
- Crédit d’exploitation / trésorerie : lisser décalages de paiement, couvrir saisonnalité.
- Prêt d’investissement : matériel, véhicule utilitaire, IT, aménagements.
- Leasing : actifs identifiables (véhicules/équipements) ; conserve la liquidité.
- Affacturage / avance sur factures : accélération encaissements B2B, utile si délais clients longs.
- Ligne de crédit / facilité de caisse : pics saisonniers maîtrisés.
- Micro-financement / cautionnement : jeunes structures, peu de garanties.
6) Comment prouver la soutenabilité (méthode simple)
- Cash-flow net estimé = encaissements moyens − dépenses fixes/pro (inclure impôts/assurances).
- Mensualité cible ≤ cash-flow net − marge de sécurité (prévoyez un coussin).
- Illustrez avec un tableau mensuel sur 12 mois (y compris basse saison).
- Reliez le retour économique du crédit (gain de CA, économies, productivité) à la capacité de remboursement.
Exemple pédagogique (sans chiffres imposés) :
Encaissements moyens → listez par client/contrat. Dépenses fixes → loyer, salaires, assurances, impôts provisionnels, charges sociales, abonnements. Dépenses variables → matières, sous-traitance.
Mensualité “safe” = (moyenne 12 mois des flux) – (mois le plus bas – marge).
7) Leviers d’acceptation
- Mensualité confortable (mieux vaut allonger un peu la durée que serrer à l’excès).
- Transparence sur aléas passés (poursuite régularisée, creux saisonnier expliqué).
- Preuves de récurrence (contrats, carnets de commandes, abonnements).
- Garantie quand c’est pertinent (nantissement, véhicule, dépôt limité).
- Comparatifs devis/ROI pour un investissement : pourquoi cet équipement, quels gains ?
- Éviter les demandes multiples simultanées (mauvais signal).
8) Erreurs fréquentes (et comment les corriger)
- Dossier incomplet / scans illisibles → refaites les scans, envoyez toutes les pages.
- Oublier impôts & assurances → intégrez-les au plan de trésorerie.
- Mélanger pro/perso sans explication → séparez les flux, justifiez les prélèvements privés.
- Dépendance à un seul client sans contrat → sécurisez par un contrat-cadre ou des commandes fermes.
- Aucune marge de sécurité → créez un buffer de 1–2 mensualités sur le compte.
9) Cas d’usage — comment présenter votre projet
- Trésorerie : “Objectif : lisser un décalage de 60–90 jours. Flux moyen x ; saison basse y. Ligne de crédit/échéancier prévu, buffer de sécurité intégré.”
- Investissement véhicule utilitaire : “Devis CHF x, gain de productivité estimé, amortissement prévu sur n mois, contrats en portefeuille couvrant la charge.”
- Affacturage : “Délai clients 60 jours, marge brute z. Avance sur factures pour sécuriser salaires et achats, coût intégré au prix.”
- Consolidation : “Regroupement de 3 engagements en une mensualité unique, durée maîtrisée, économie d’intérêts et simplification administrative.”
10) Modèle d’e-mail (copier-coller) pour indépendant
Objet : Étude de financement – Indépendant
Bonjour,
Je souhaite étudier un financement de [montant] pour [usage : trésorerie / investissement / rachat].
Structure : [EI / Sàrl / SA], activité depuis [année], CA env. [xx]. Poursuites : [aucune / régularisée le …].
Dossier prêt : comptes annuels, pièces fiscales récentes, relevés bancaires pro, justificatifs d’encaissements, devis/contrats.
Cible : mensualité env. [xxx CHF] sur [durée], remboursement anticipé possible.
Pouvez-vous me préciser les compléments utiles et la suite du processus ?
Cordialement,
[Nom – Téléphone]
11) Mini-FAQ
Puis-je utiliser un crédit privé pour mon activité ?
Possible si le besoin est personnel ; pour un usage pro, préférez un financement professionnel (lecture plus claire, produits adaptés).
Le remboursement anticipé est-il autorisé ?
Souvent oui, selon contrat ; il réduit les intérêts futurs.
Et si mon activité est récente ?
Optez pour micro-financement, leasing sur actifs identifiables ou prêt avec cautionnement ; un prévisionnel solide est décisif.
12) Contact & coordonnées MultiCredit
- Site internet : https://multicredit.ch
- Adresse : Rue de la Banque 4, CP 77 — 1701 Fribourg, Suisse
- Téléphone fixe : 026 322 23 10
- Portable : 079 936 31 75
- E-mail : info@multicredit.ch
- Horaires : lundi–vendredi, 08:30–18:00
Astuce page web : rendez ces infos cliquables (
tel:+41263222310,mailto:info@multicredit.ch) et ajoutez des CTA “Envoyer mes documents” / “Être rappelé(e)”.
A souligner
Un indépendant obtient un financement plus rapide et plus sûr lorsqu’il :
- choisit le bon cadre (privé vs pro),
- présente un dossier irréprochable,
- démontre la soutenabilité sur 12 mois (cash-flow + marge),
- anticipe les aléas et, côté pro, structure garanties et ROI.
Avec cette méthode, vous maximisez l’acceptation et la qualité des conditions… tout en protégeant votre trésorerie.
